Най-важното накратко
- С Altersvorsorgedepot (AVD) от 2027 г. възниква нов конкурентен пазар, на който застрахователи, банки и необрокери се конкурират за едни и същи клиенти.
- Дигиталният процес по идентификация и KYC се превръща в решаващ фактор за успех, тъй като бързата легитимация без прекъсвания между канали значително повишава конверсията и едновременно изпълнява регулаторните изисквания.
- Доставчиците следва да интегрират своевременно своите KYC и процеси за подписване, за да могат при старта на пазара да предложат мащабируема, съвместима с изискванията и удобна за потребителя пътека за сключване.
Съдържание
Какво представлява Altersvorsorgedepot
Застрахователи, банки и необрокери са в пряка конкуренция помежду си
KYC и дигиталният процес по сключване могат бързо да станат критични за бизнеса при Altersvorsorgedepot. От години идентификацията и легитимацията са едни от най-големите пречки пред дигитализацията на финансови и пенсионни продукти. С Altersvorsorgedepot тази тема излиза още по-силно на преден план. Всяка допълнителна стъпка, всяко прекъсване между канали и всяко време за изчакване влошават конверсията за доставчиците. Защото: който трябва да се легитимира по време на onboarding, да предоставя допълнителни документи или да чака ръчни проверки, прекъсва процеса значително по-често. Всяка минута забавяне е минута, в която потенциалните клиенти могат да решат да не сключат. Altersvorsorgedepot за първи път поставя доставчици от различни „светове“ в непосредствена конкуренция. Застрахователите вече не се конкурират само с други застрахователи, а все повече и с необрокери, директни банки и дигитални инвестиционни платформи. Така дигиталните onboarding процеси, които досега често се разглеждаха като оперативен въпрос, внезапно се превръщат в стратегически конкурентен фактор. По-високите нива на конверсия означават директно повече сключени договори, по-ниски разходи за придобиване и по-добра мащабируемост на бизнес модела. AVD ще стартира на пазар, на който много потребители вече са свикнали с дигитални финансови приложения. Необрокерите и директните банки често предлагат откриване на сметка, търговия с ценни книжа и идентификация изцяло дигитално и в рамките на няколко минути. Това ниво се превръща в новия стандарт.
За застрахователите това създава особен натиск. Те трябва да изпълняват регулаторни изисквания, задължения за консултиране и по-сложни продуктови модели и едновременно да предоставят потребителско изживяване, сравнимо с модерните приложения. Добрият тарифен план или силното продуктово обещание не са достатъчни, ако процесът по сключване зацикли в решаващия момент.
Едновременно с това регулаторните изисквания нарастват с въвеждането на AMLR и eIDAS 2.0. Затова ключовият въпрос за доставчиците не е само колко атрактивен е техният Altersvorsorgedepot, а дали могат да съчетаят регулаторните изисквания с безпроблемно клиентско изживяване. Именно поради това техническата реализация на идентификацията, подписването и KYC процесите се превръща в решаващ конкурентен фактор за банки, застрахователи и необрокери на AVD пазара. Тя може да определи дали пазарните дялове в бъдеще ще се изместят в полза на дигиталните лидери, които позволяват изцяло дигитално и почти безпроблемно сключване.
Поглед към техническата интеграция
При дигиталното сключване на Altersvorsorgedepot различни фази се преплитат. В началото стоят прозрачността и информираността чрез продуктова информация и логиката на субсидирането. Следват юридически изискуемата консултация и проверката за пригодност. След като тази пречка бъде преодоляна, идват идентификацията на новия клиент и дигиталният подпис. Финалът е откриването на депозитната сметка и последващата комуникация с клиента. Докато повечето етапи са добре управляеми, идентификацията е най-голямата пречка както за конверсията, така и за съответствието.
За кого е релевантно решението?
- Застрахователи, които искат да продават дигитално субсидирани пенсионни продукти от 2027 г.
- Банки и спестовни каси, които интегрират AVD продукти в съществуващи дигитални пътеки за сметки или депозитни сметки.
- Депозитарни банки и онлайн брокери, които трябва да съчетаят големи обеми на сключване с регулаторно устойчивa KYC инфраструктура.
- Фондови дружества, които за първи път изграждат по-директни процеси към крайни клиенти за субсидирано пенсионно осигуряване.
- Доставчици на платформи, които разработват AVD-as-a-Service предложения за финансови доставчици.
Как Nect решава KYC частта на Altersvorsorgedepot
Nect предоставя дигиталната инфраструктура за идентификация и подписване, от която доставчиците се нуждаят за сключването на AVD. Решението може да бъде интегрирано в съществуващи пътеки за сключване или да се комбинира с партньори като част от по-голяма AVD конфигурация.
| Модул на Nect | Полза за AVD use case |
|---|---|
| eID / NFC | Дигитална идентификация с онлайн лична карта за особено високи нива на доверие и устойчиви във времето eID процеси. |
| Auto Video-Ident | Допълващ метод за потребителски групи или ситуации, в които асистиран Ident процес е целесъобразен. |
| Квалифициран електронен подпис | Правно валиден дигитален подпис директно в процеса по сключване, без хартия, пощенско изпращане или прекъсване между канали. |
| Проверки по PEP и санкционни списъци | Проверки, близки до изискванията за съответствие, могат да бъдат вградени в дигиталната KYC пътека. |
| Одитируема документация | Проследима документация на процесите и проверките за Compliance, вътрешен одит и регулаторни доказателства. |
