Tiivistelmä
- Eläkesäästötilin (AVD) myötä syntyy vuodesta 2027 alkaen uusi kilpailutilanne, jossa vakuutuksenantajat, pankit ja neovälittäjät kilpailevat samoista asiakkaista.
- Digitaalisesta tunnistautumis- ja KYC-prosessista muodostuu ratkaiseva menestystekijä, sillä nopea ja sujuva legitimointi ilman mediakatkoksia parantaa konversiota merkittävästi ja täyttää samalla sääntelyvaatimukset.
- Palveluntarjoajien tulisi integroida KYC- ja allekirjoitusprosessinsa hyvissä ajoin voidakseen tarjota markkinoiden avautuessa skaalautuvan, vaatimustenmukaisen ja käyttäjäystävällisen sopimuspolun.
Sisällysluettelo
Mikä on eläkesäästötili?
Vakuutuksenantajat, pankit ja neovälittäjät suorassa kilpailussa keskenään
KYC-prosessi ja digitaalinen sopimusprosessi voivat muodostua eläkesäästötilin osalta nopeasti liiketoimintakriittisiksi. Tunnistautuminen ja legitimointi ovat olleet vuosia yksi suurimmista esteistä finanssi- ja eläketuotteiden digitalisoinnissa. Eläkesäästötilin myötä tämä aihe korostuu entisestään. Jokainen ylimääräinen vaihe, katkos digitaalisessa asioinnissa ja odotusaika heikentää palveluntarjoajan konversiota. Ne, jotka joutuvat tunnistautumaan erikseen onboarding-vaiheen aikana, toimittamaan asiakirjoja jälkikäteen tai odottamaan manuaalisia tarkastuksia, keskeyttävät prosessin huomattavasti useammin. Jokainen minuutin viivästys on minuutti, jonka aikana kiinnostunut asiakas voi päättää jättää sopimuksen tekemättä. Eläkesäästötili tuo nyt ensimmäistä kertaa eri toimialojen tarjoajat välittömään kilpailuun keskenään. Vakuutuksenantajat eivät kilpaile enää vain muiden vakuutusyhtiöiden kanssa, vaan yhä enemmän myös neovälittäjien, suorapankkien ja digitaalisten sijoitusalustojen kanssa. Tämän myötä digitaalisista onboarding-prosesseista, joita on tähän asti pidetty usein operatiivisina kysymyksinä, tulee yhtäkkiä strateginen kilpailutekijä. Korkeammat konversioasteet tarkoittavat suoraan enemmän sopimuksia, alhaisempia hankintakustannuksia ja liiketoimintamallin parempaa skaalautuvuutta. AVD käynnistyy markkinoilla, joilla monet käyttäjät ovat jo tottuneet digitaalisiin finanssisovelluksiin. Neovälittäjät ja suorapankit tarjoavat tilin avaamisen, arvopaperikaupan ja tunnistautumisen usein täysin digitaalisesti ja muutamassa minuutissa. Tästä tasosta tulee uusi mittapuu.
Tämä luo vakuutuksenantajille erityisiä paineita. Niiden on täytettävä sääntelyvaatimukset, neuvontavelvollisuudet ja monimutkaisemmat tuotemallit ja tarjottava samalla käyttäjäkokemus, joka on verrattavissa moderneihin sovelluksiin. Hyvä hinta tai vahva tuotelupaus ei riitä, jos sopimusprosessi pysähtyy ratkaisevalla hetkellä.
Samalla sääntelyvaatimukset kiristyvät AMLR-asetuksen ja eIDAS 2.0 -asetuksen myötä. Palveluntarjoajien varsinainen kysymys ei siksi ole vain se, kuinka houkutteleva heidän eläkesäästötilinsä on, vaan se, pystyvätkö he yhdistämään sääntelyvaatimukset ja saumattoman asiakaskokemuksen. Juuri tästä syystä tunnistautumisen, allekirjoituksen ja KYC-prosessien teknisestä toteutuksesta tulee ratkaiseva kilpailutekijä pankeille, vakuutuksenantajille ja neovälittäjille AVD-markkinoilla. Se voi ratkaista, siirtyvätkö markkinaosuudet jatkossa digitaalisille edelläkävijöille, jotka mahdollistavat täysin digitaalisen ja lähes kitkattoman sopimuksen tekemisen.
Katsaus tekniseen integraatioon
Eläkesäästötilin digitaalisessa avaamisessa eri vaiheet kytkeytyvät toisiinsa. Alussa ovat läpinäkyvyys ja tiedonanto tuoteinformaation ja tukilogiikan kautta. Tätä seuraavat lakisääteinen neuvonta sekä soveltuvuuden arviointi. Kun tämä kynnys on ylitetty, vuorossa ovat uuden asiakkaan tunnistaminen ja digitaalinen allekirjoitus. Prosessi päättyy tilin avaamiseen ja sitä seuraavaan asiakasviestintään. Vaikka useimmat vaiheet ovat hyvin hallittavissa, tunnistautuminen muodostaa suurimman esteen konversiolle ja vaatimustenmukaisuudelle.
Kenelle ratkaisu on tarkoitettu?
- Vakuutuksenantajille, jotka haluavat myydä tuettuja eläkesäästötuotteita digitaalisesti vuodesta 2027 alkaen.
- Pankeille ja säästöpankeille, jotka integroivat AVD-tuotteet olemassa oleviin digitaalisiin tili- tai säilytyspolkuihin.
- Säilytysyhteisöpankeille ja verkkovälittäjille, joiden on yhdistettävä suuret sopimusvolyymit sääntelyllisesti kestävään KYC-infrastruktuuriin.
- Rahastoyhtiöille, jotka rakentavat ensimmäistä kertaa suorempia loppuasiakasprosesseja tuettua eläkesäästämistä varten.
- Alustatarjoajille, jotka kehittävät AVD-as-a-Service-tarjoomaa finanssipalvelun tarjoajille.
Miten Nect ratkaisee eläkesäästötilin KYC-osuuden
Nect tarjoaa digitaalisen tunnistautumis- ja allekirjoitusinfrastruktuurin, jota palveluntarjoajat tarvitsevat AVD-sopimusten tekemiseen. Ratkaisu voidaan integroida olemassa oleviin sopimuspolkuihin tai yhdistää osaksi laajempaa AVD-kokonaisuutta kumppaneiden kanssa.
| Nect-moduuli | Hyöty AVD-käyttötapauksessa |
|---|---|
| eID / NFC | Digitaalinen tunnistautuminen verkkotunnuksella erityisen korkeaa luottamustasoa ja tulevaisuuden varmoja eID-prosesseja varten. |
| Auto Video-Ident | Täydentävä menetelmä käyttäjäryhmille tai tilanteisiin, joissa avustettu tunnistautumisprosessi on tarkoituksenmukainen. |
| Kvalifioitu sähköinen allekirjoitus | Oikeudellisesti sitova digitaalinen allekirjoitus suoraan sopimusprosessissa ilman paperia, postitusta tai mediakatkoksia. |
| PEP- ja pakotelista-ajot | Vaatimustenmukaisuuteen liittyvät tarkastukset voidaan sisällyttää digitaaliseen KYC-polkuun. |
| Auditoitava dokumentaatio | Jäljitettävä prosessi- ja tarkastusdokumentaatio vaatimustenmukaisuutta, sisäistä tarkastusta ja sääntelyyn liittyvää todentamista varten. |
