O mais importante, em resumo
- A partir de julho de 2027, a AMLR cria um quadro regulamentar uniforme para a prevenção do branqueamento de capitais em todos os Estados-Membros da UE e substitui muitas disposições especiais nacionais.
- As identidades digitais passam para o centro da identificação, em particular as eIDs nacionais, a EUDI-Wallet e os Qualified Trust Services (QTS).
- As empresas beneficiam de processos padronizados, custos mais baixos e melhor escalabilidade, enquanto os consumidores beneficiam de procedimentos de identificação mais rápidos e mais simples.
Índice
Do GwG à AMLR
De um mosaico para um quadro regulamentar europeu
Até agora, o combate europeu ao branqueamento de capitais baseia-se em diretivas. Estas definem objetivos, mas têm de ser transpostas para o direito nacional por cada Estado-Membro. O resultado: 27 interpretações e implementações diferentes. O que na Alemanha é considerado uma identificação conforme à lei pode diferir significativamente dos requisitos em França, Espanha ou Itália. Para bancos e prestadores de serviços financeiros com atividade internacional, isto significou até agora custos elevados, processos complexos e percursos de onboarding separados para cada mercado. Com a AMLR, este modelo termina. Enquanto regulamento, aplica-se diretamente em todos os Estados-Membros da UE e já não necessita de transposição nacional. As margens para interpretações diferentes são, assim, significativamente reduzidas.
A AMLR define, pela primeira vez de forma clara, quais os procedimentos digitais que, no futuro, são autorizados para a identificação no contexto da prevenção do branqueamento de capitais.
No centro estão três métodos reconhecidos em toda a Europa:
- Identidades eletrónicas nacionais (eID): Identidades digitais emitidas pelo Estado com um nível de confiança “substancial” ou “elevado”.
- A European Digital Identity Wallet (EUDI-Wallet): Até ao final de 2026, cada Estado-Membro tem de disponibilizar uma EUDI-Wallet. No futuro, os cidadãos poderão utilizá-la para usar comprovativos de identidade digital em toda a Europa.
- Qualified Trust Services (QTS): Incluem, em particular, Qualified Electronic Signatures (QES) e Qualified Electronic Attestations of Attributes (QEAA), disponibilizadas por prestadores de serviços de confiança qualificados.
Os procedimentos baseados em documentos continuam a ser possíveis, desde que cumpram os requisitos da norma ETSI 119 461. No entanto, a orientação regulatória é inequívoca: a UE aposta em identidades digitais, interoperáveis e conformes com o eIDAS.
Por que motivo a AMLR é particularmente relevante para a Alemanha
Poucos países europeus regulamentaram a identificação digital para fins de prevenção do branqueamento de capitais de forma tão rigorosa como a Alemanha. Até agora, a Lei Alemã de Branqueamento de Capitais (GwG) permitia, essencialmente, quatro vias de identificação remota:
- Identificação presencial, por exemplo, na agência ou via PostIdent
- Video-Ident através de uma videochamada em direto com colaboradores treinados
- Utilização da função de identificação online (eID)
- Assinatura eletrónica qualificada em combinação com uma transferência de referência
Sobretudo os requisitos para o Video-Ident moldaram o mercado ao longo de anos. De acordo com as especificações da BaFin, a verificação de identidade tinha de ser realizada em tempo real por colaboradores especialmente treinados. Procedimentos totalmente automatizados ou verificações de identidade suportadas por IA não foram reconhecidos como alternativa equivalente para casos de utilização regulados pelo GwG. Assim, surgiu um paradoxo: enquanto tecnologias modernas já eram autorizadas noutros países europeus para identificações reguladas, o mercado alemão permaneceu, em grande medida, dependente de procedimentos manuais de Video-Ident. As consequências daí resultantes eram evidentes: custos de processo significativamente mais elevados, escalabilidade limitada, tempos de conclusão mais longos e, muitas vezes, uma experiência de utilizador mais fraca.
O que muda com a AMLR
Conclusão
A AMLR é muito mais do que mais um ajuste regulatório. Marca a transição de modelos nacionais de identidade para um ecossistema europeu de identidade digital. Para as empresas, isto significa menos fragmentação regulatória e mais escalabilidade. Para os consumidores, abre-se a perspetiva de processos de identificação mais simples, mais rápidos e mais consistentes em toda a União Europeia.
Em particular para a Alemanha, a AMLR poderá iniciar uma mudança há muito aguardada: afastar-se de processos manuais de Video-Ident dispendiosos e avançar para soluções modernas, automatizadas e reconhecidas em toda a Europa para identidades digitais.
