Os pontos principais em resumo
- Com o Altersvorsorgedepot (AVD), surgirá a partir de 2027 um novo mercado competitivo, no qual seguradoras, bancos e neobrokers competirão pelos mesmos clientes.
- O processo de identificação digital e KYC torna-se o fator de sucesso decisivo, uma vez que uma legitimação rápida e sem quebras de suporte aumenta significativamente a conversão, cumprindo simultaneamente os requisitos regulamentares.
- Os prestadores devem integrar precocemente os seus processos de KYC e de assinatura, de modo a poderem oferecer uma jornada de subscrição escalável, em conformidade com o compliance e de fácil utilização aquando do lançamento no mercado.
Índice
O que é o Altersvorsorgedepot
Seguradoras, bancos e neobrokers em concorrência direta
O KYC e o processo de subscrição digital podem tornar-se rapidamente críticos para o negócio no caso do Altersvorsorgedepot. Há anos que a identificação e a legitimação constituem um dos maiores obstáculos à digitalização de produtos financeiros e de previdência. Com o Altersvorsorgedepot, este tema ganha ainda mais destaque. Cada passo adicional, cada quebra de suporte e cada tempo de espera deterioram a conversão para os prestadores. Isto porque quem tem de se legitimar durante o onboarding, enviar documentos posteriormente ou aguardar por verificações manuais, abandona o processo com muito mais frequência. Cada minuto de atraso é um minuto em que os interessados podem decidir não concluir a subscrição. O Altersvorsorgedepot coloca agora, pela primeira vez, prestadores de diferentes universos em concorrência direta. As seguradoras já não competem apenas com outras seguradoras, mas cada vez mais com neobrokers, bancos diretos e plataformas de investimento digital. Desta forma, os processos de onboarding digital, que até agora eram frequentemente vistos como uma questão operacional, tornam-se subitamente um fator de competitividade estratégica. Taxas de conversão mais elevadas significam diretamente mais contratos celebrados, custos de aquisição mais baixos e uma melhor escalabilidade do modelo de negócio. O AVD será lançado num mercado onde muitos utilizadores já estão habituados a aplicações financeiras digitais. Neobrokers e bancos diretos oferecem abertura de conta, negociação de títulos e identificação, muitas vezes de forma totalmente digital e em poucos minutos. Este nível tornar-se-á o novo padrão.
Para as seguradoras, isto cria uma pressão especial. Têm de cumprir requisitos regulamentares, deveres de consultoria e modelos de produtos mais complexos, fornecendo simultaneamente uma User Experience comparável à das aplicações modernas. Uma boa tarifa ou uma promessa de produto forte não são suficientes se o processo de subscrição estagnar no momento decisivo.
Simultaneamente, os requisitos regulamentares aumentam com a introdução do AMLR e do eIDAS 2.0. A verdadeira questão para os prestadores não é, portanto, apenas quão atrativo é o seu Altersvorsorgedepot, mas se conseguem aliar os requisitos regulamentares a uma experiência de cliente fluida. É precisamente por isso que a configuração técnica da identificação, assinatura e processos de KYC se torna um fator de competitividade decisivo para bancos, seguradoras e neobrokers no mercado do AVD. Esta poderá determinar se as quotas de mercado se deslocarão no futuro a favor dos pioneiros digitais que possibilitam uma subscrição totalmente digital e quase sem fricções.
Uma análise da integração técnica
Na subscrição digital de um Altersvorsorgedepot, diferentes fases interligam-se. No início, estão a transparência e o esclarecimento através de informações sobre o produto e a lógica de subsidiação. Seguem-se a consultoria legalmente exigida, bem como a avaliação de adequação. Superado este obstáculo, seguem-se a identificação do novo cliente e a assinatura digital. O processo termina com a abertura da conta de títulos e a subsequente comunicação com o cliente. Embora a maioria das etapas seja facilmente controlável, a identificação constitui o maior obstáculo para a conversão e o compliance.
Para quem é relevante a solução?
- Seguradoras que pretendam comercializar digitalmente produtos de previdência subsidiada a partir de 2027.
- Bancos e caixas económicas que integrem produtos AVD em jornadas digitais de conta ou de depósito já existentes.
- Bancos custodiantes e corretores online que necessitem de aliar elevados volumes de subscrição a uma infraestrutura de KYC regulamentarmente robusta.
- Sociedades gestoras de fundos que estejam a criar, pela primeira vez, processos mais diretos para o cliente final em matéria de previdência subsidiada.
- Fornecedores de plataformas que desenvolvam ofertas de AVD-as-a-Service para prestadores de serviços financeiros.
Como a Nect resolve a parte de KYC do Altersvorsorgedepot
A Nect fornece a infraestrutura de identificação e assinatura digital necessária para a subscrição do AVD. A solução pode ser integrada em jornadas de subscrição existentes ou combinada com parceiros como parte de uma configuração de AVD mais ampla.
| Módulo Nect | Benefício para o caso de uso AVD |
|---|---|
| eID / NFC | Identificação digital com o cartão de cidadão online para níveis de confiança particularmente elevados e processos de eID preparados para o futuro. |
| Auto Video-Ident | Procedimento complementar para grupos de utilizadores ou situações em que um processo de identificação assistido seja adequado. |
| Assinatura eletrónica qualificada | Assinatura digital juridicamente segura diretamente no processo de subscrição, sem papel, envio postal ou quebra de suporte. |
| Verificações de listas PEP e de sanções | As verificações relacionadas com o compliance podem ser integradas na jornada digital de KYC. |
| Documentação auditável | Documentação de processo e de verificação rastreável para compliance, auditoria e comprovativos regulamentares. |
